Tučné prémie v zaměstnání, dědictví, dřívější zhodnocení investic, ale klidně třeba i výhra v loterii. Důvody, proč se lidé rozhodnou splácet svou hypotéku rychleji, než bylo původním záměrem, mohou být různé. Ale vyplatí se to vůbec? A jaká jsou v takovém případě pravidla? Na to vám odpovíme na následujících řádcích.
Znáte svou hypotéku opravdu dobře?
Možná by vás překvapilo, kolik lidí si při hledání hypotéky neověřuje veškeré detaily produktových podmínek konkrétních úvěrů. Mnohým totiž k dobrému pocitu stačí vědět, že hodnota úrokové sazby se pohybuje alespoň lehce pod průměrem a hypoteční podmínky jsou pro ně tudíž super příznivé.
Jenže při sjednávání jakéhokoliv úvěru je potřeba se zaměřit také na vedlejší poplatky, podmínky a sankce. A to, ať už jde přímo o hypotéku, nebo o sebevýhodnější a prověřenou rychlou půjčku, jako je tahle: https://razdvapujcka.cz/pujcka-online.
I když vám připadá, že některé služby v rámci vaší hypotéky nikdy nebudete potřebovat, opak může být pravdou. Proto si u každého finančního produktu zjišťujte i cenu vedlejších služeb, jako je právě třeba předčasné splacení vašeho dluhu.
Zákon všem poskytovatelům spotřebitelských úvěrů ukládá, že svým dlužníkům musí umožnit předčasné splacení jejich závazků. Pokud si však o předčasné splacení nepožádáte v pevně daném zvýhodněném období, o kterém se zmiňujeme níže, může vás nemile překvapit výše poplatku za tento úkon.
Věřitel sice nesmí za předčasnou splátku požadovat přímo sankce, ale může si do poplatku zahrnout prokazatelné náklady, které mu v rámci vyřizování tohoto požadavku vznikly.
Možnost výhodnějších mimořádných splátek – jaké jsou podmínky a co se brzy změní
Aktuálně mají lidé již od roku 2016 možnost každoročně využít příležitosti pro zvýhodněné splacení až 25 % z celkové ceny hypotéky. Konkrétně jde o časové okno či situaci, kdy věřitel nesmí dlužníkovi účtovat ani již zmiňované náklady na administrativu a řešení předčasného splacení hypotečního úvěru. V současné době je to možné jeden měsíc před výročím podepsání hypotečního úvěru nebo v době, kdy u dané hypotéky vypršela fixace úrokové sazby.
Existují ale i výjimečné případy, kdy banka či nebankovní poskytovatel úvěru nepožaduje poplatek za předčasnou splátku. Jde kupříkladu o úmrtí dlužníka, jeho partnera, či jiné společně posuzované osoby, ale i jiné obdobně závažné životní situace.
Podmínky pro předčasné splacení se však mají brzy měnit. A to od 1.1.2024, kdy má v platnost vejít novela zákona, jež upravuje předčasné splácení hypoték a podobných úvěrů s účelem bydlení.
Nově zákon rozšiřuje bezplatné splácení o dva případy:
- rozvod a s ním spojené vypořádání společného jmění manželů,
- prodej nemovitosti, která je předmětem úvěru, pokud od její koupě uplynuly alespoň 2 roky.
Další změnou, která však dlužníky nepotěší, je také poplatek v maximální výši 2 % z nesplacené části jistiny. Ten si věřitel bude moci účtovat, rozhodnete-li se pro předčasné splacení hypotéky mimo výše zmíněné výhodné období.
Mimořádná splátka hypotéky není žádná věda
Podle posledních průzkumů žijí ve vlastním domě či bytě dvě třetiny obyvatel České republiky. Pětina lidí, kteří žijí v nájmu, navíc s hypotékou do budoucna počítá. Pro většinu Čechů totiž není z finančního hlediska reálné si na vlastní nemovitost ušetřit, a tak je vhodně zvolená hypotéka tím nejschůdnějším řešením.
Často se ale stane, že v průběhu čerpání hypotečního úvěru lidé přijdou k penězům, se kterými nepočítali. Je vcelku přirozené, že některé dlužníky v takových chvílích napadá, jestli je výhodnější nenadále nabytých financí využít spíše ke splacení hypotéky, nebo investování.
Už hypotéka sama o sobě je však skvělou investicí. Proto bychom se přimlouvali za posečkání na období konce fixace či výročí uzavření smlouvy a splacení co největšího dílu zbývající hypotéky. Nejde o nic komplikovaného.
Stačí poskytovateli úvěru zaslat žádost o předčasné splacení spolu s detaily, jako je požadované datum a výše dané splátky. Věřitel by vám měl co nejdříve nárok na bezplatné splacení potvrdit. Dále vám předloží také bližší informace o tom, jak přesně tuto mimořádnou platbu provést tak, aby její připsání proběhlo správně.
Jak je to s daněmi, splatíte-li hypoteční úvěr předčasně?
Možnosti odečtení úroků z hypotéky využívá valná většina majitelů tohoto spotřebitelského úvěru. Hypotéka náleží v rámci daňového přiznání k 15% dani z příjmu. Ze splacených úroků si tak můžete každý rok odečíst právě 15 %, což v případě aktuálně nejvyššího možného odečtu znamená vrácení daní ve výši až 22 500 Kč. U starších hypoték jde ovšem o ještě vyšší sumy.
Jak je to však v případě, kdy jste svou hypotéku splatili předčasně? Obecně platí, že nezáleží na tom, zda hypotéku splatíte dříve nebo podle předem stanoveného harmonogramu. Pravidla odečtu úroků platí stejným způsobem v obou případech.
K daňovému přiznání je při splácení spotřebitelského úvěru standardně třeba doložit potvrzení o provedených splátkách. To by vám za tímto účelem měl věřitel automaticky poskytnout v průběhu ledna každého roku. Pokud se tak nestane, je třeba o potvrzení o splácení hypotéky požádat.
Bez tohoto dokumentu totiž finanční úřad žádosti o slevu na dani automaticky zamítá. Ke své vůbec první žádosti o odpočet úroků z hypotéky také nezapomeňte doložit výpis z katastru nemovitostí. Ten získáte zcela jednoduše buď na katastrálním úřadě, na webu či pobočkách Czech pointu.
